“N”、“”、“1”、“2”、“D”、“Z”、“C”、“G”、“#”……这一个个简单的字母、数字或符号，如果让大家解读其代表的含义，可能会给出不下百种的答案。
但如果限定在一纸个人信用报告上，由金融机构从业人员来解读，代表的含义很简单——这个人的信用状况好与不好。
从2006年全国个人征信系统联网运行至今，已过去整整10年。这10年里，约有七成居民的个人信息被收录在个人征信系统中。
每个人和银行“打交道”的过程，通过上述符号逐月的记录，具化成一份甚至可以决定个人未来多年经济生活命运的信用报告。
而我们中的很多人，可能到现在为止，还没有完全意识到这薄薄几页纸的所承载的重量……
“黑”与“白”
谷春阳（化名）生于1975年，是沈阳本地一家传媒机构的业务主管。他的信用故事从2010年10月份开始。
那一年的国庆假期，为方便女儿上小学方便，他准备在学校附近购买一处二手房。假期里，他看好了一处总价约60万元的房子。和房主谈拢价格后，中介帮助他们签订了购房合同。按照计划，谷春阳当天支付5万元定金，随后支付15万元房款过户，过户后自己再向银行申请40万元房贷，支付余款。
付完1.2万元的手续费和5万元定金，谷春阳突然想起来得去打听一下房贷的事儿。“当时，我找到了一位在某国有大银行负责个人贷款的好友。这位好友让我先打印一份个人信用报告，她当时说，如果信用记录没有问题，在工资流水足够的情况下，办房贷并不难。”谷春阳回忆说。
可问题就出在了个人信用报告上。谷春阳有两张信用卡，其中一张银行卡在当年的春节前后，出现了连续三个月的逾期还款记录。“我是一个比较马虎的人，比如欠款是2550元，我可能就记成了2500元，少还了50元，等到下个月账单出来时一起还。就这样，一连仨月，都是差几十块钱。”他说。
“这还是个事儿吗？也没欠银行钱，就是几十块钱晚还了几天的事儿。”查完信用报告后，谷春阳还这么想。但在银行眼中，这件事儿大到不能给他放贷。谷春阳的个人贷款申请被拒了，而且不仅是这一家银行。
“后来我才知道，在银行对个人信用情况的界定中，信用卡连续三次或累计六次逾期还款是判断一个人信用不良的头一条，谁也不能发放贷款。”谷春阳说。房子买不成，跟中介和对方好说歹说，算是退回了5万元的定金，但是搭了1.2万元的手续费。
加一起才一百块钱的事儿，打乱了一家人多年的生活计划。“那之后，我本来要把信用卡销掉，但银行的朋友提醒我，如果想把‘黑’记录变‘白’，就必须继续坚持用信用卡。因为直接销掉的话，这些逾期还款记录就会被一直记录在信用报告里；继续坚持使用的话，新产生的记录，会冲掉原来的记录。”谷春阳说，从2010年年底开始，他坚持每个月刷信用卡，养成记账习惯，设置信用卡还款提醒。
由于个人信用报告不展示5年前已经结束的逾期及违约行为，最近5年中谷春阳又没有产生新的逾期还款，当他不久前拿到自己“崭新”的个人信用报告后，感觉“如释重负”。“看到没，这一串儿字母‘N’，代表的是‘正常’，就是说明我这几年每个月都按时归还款，信用非常好。”他说。
有形与无形
中国人民银行的数据显示，个人征信系统共收录了辽宁省3154万自然人、5493万个信贷账户信息。以全省常住人口计算，70%自然人的相关信息都被个人征信系统收录了进去。按此比例落到沈阳的话，约有500万人在不知不觉中已经形成了个人信用记录。
但从查询数据来看，2015年全年，沈阳市个人信用报告查询次数为33万次。还有很大比例的市民不关注自己的个人信用状况，甚至没有查询过自己的个人信用记录。
8月15日上午10点，在市府广场西侧人民银行沈阳分行营管部门前，记者看到两位市民正在查找能够打印信用报告的银行网点地址。“我想办信用卡，外出旅游租车时都得用信用卡，申请表都填好交上去了，银行给我打电话说我信用不好，不能办。我就是来查查自己信用到底怎么样，以前还真就不知道。”其中一位男士说。随后，他找到一个比较近的银行网点，打印出来的信用报告显示，这位男士已经有将近十次的房贷逾期还款，连他自己都吓了一跳。
“信用记录就是在无形之中，影响着大家的有形生活。只是很多人在没看到信用报告之前，一直在忽视它。”这家银行的大堂经理说。
奖与罚
一份好的个人信用记录，不仅能够成为在金融机构办理各项业务的通行证，还会获得“奖励”。
发生在市民崔明身上的事儿，就是个很好的例子。崔明2006年在一家商业银行办理了个人住房贷款，当时的利率折扣为8.5折，由于他一直保持着较好的还款状态，2009年银行执行7折利率政策时，将他的折扣下调至7折，并一直保持到现在。“按现在的利率算，才3.43%，跟公积金贷款差不多。都算下来的话，少还银行几万块钱利息不成问题。”他说。
不仅如此，随着去年央行允许芝麻信用、腾讯征信等8家机构开展个人征信业务，一份好的个人信用记录，能享受到的待遇越来越多。比如芝麻分较高的用户可以在入住酒店和租车时免付抵押金等。
相反，对于一个信用记录不好的人来说，在经济生活的很多领域可能都会受到限制，最起码的是贷款或办理信用卡时遭拒。一些企业在招聘过程中，也会考察一个人的信用情况，如果信用记录过差则会失去一份工作机会。同时，对于信用状况恶劣的个人和企业，如果进入了相关部门启动的联合惩戒名单，在选择出行方式或进行高消费时都会受到限制。沈阳日报、沈阳网记者刘洋魏爽制图
▲个人信用报告记录了个人与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了个人的信用报告。
个人信用报告中的信息主要有六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。
▲个人信用报告查询分为现场和互联网两个渠道。其中，沈阳32处网点可现场查询，具体见中国人民银行沈阳分行网站。
▲个人到柜台查询自身信用报告，每年第3次起的收费标准由每次25元降低至10元，通过互联网查询及每年前2次到柜台查询继续实行免费。
▲对个人信用报告有异议，可携带证件到人民银行沈阳分行营业管理部提出异议申请。（刘洋）
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